中古車を手軽に購入する際、多くの方がローンの利用を検討するのではないでしょうか。しかし、ローンで購入する場合には審査や金利など、気になる点も多くあります。

そこでこの記事では、中古車ローンの種類や注意点について詳しく解説します。

金利の種類や審査基準、ローン利用のポイントについても紹介します。中古車購入を検討中の方は、ぜひ参考にしてください。

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引用元：ナビゲート公式HP

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中古車はローンで購入できる？

車のローンは、主に新車購入時に利用されるイメージがあります。しかし、実際のところ中古車でもローンは活用可能です。

ローンは以下のシーンで利用できます。

• 新車、中古車、バイクの購入資金
• 車検費用や修理代
• カー用品の購入費用
• 免許取得のための費用
• 他社からの借り換え

中古車の場合、販売店のローンは購入手続きと同時に申し込みできます。銀行などで申し込む際は、事前に見積もりを取りましょう。

中古車ローンの種類

中古車の購入時に利用できるローンを4つ紹介します。それぞれの特徴をチェックし、自分に合ったローンを選びましょう。

オートローン

• メーカーやディーラー、信販会社、クレジットカード会社が提供
• 金利は約4～10％程度
• 審査が比較的緩い傾向

ディーラーや販売店経由の申し込みは審査が比較的緩いのが利点のローンです。ただし、金利が高めの場合があるため、支払総額に注意しましょう。

オートローンは、審査が緩いため初めての方や手続きを簡便に済ませたい方におすすめです。

マイカーローン

• 金利が1.5～3%程度でオートローンよりも低い
• 審査が厳しいが、仮審査を利用して審査をスムーズに進められる
• 銀行や信用金庫などの金融機関が提供するカーローン

低金利で返済額が抑えられるメリットがありますが、審査が厳しく通過まで時間がかかる場合があります。

マイカーローンは、低金利で賢く返済したい方におすすめです。

自社（ディーラー）ローン

• 中古車販売店が提供する独自のローン
• 販売店独自の審査基準で審査が緩い
• 登録諸費用なども借入れに含めやすい融通性

自社ローンは、必要な諸費用もまとめてローンに含めることができるのがメリットです。しかし、一般的に金利が高めに設定されている場合が多いため、気をつけてください。

審査の心配がある方や、ほかのローンが通らなかった方におすすめです。

残価設定型ローン

• 契約時に数年後の下取り価格（残価）を設定
• 残価を差し引いた金額を分割で返済
• 月々の支払額が抑えられる

残価設定型ローンは、月々の支払いが低く設定可能で、新車を手に入れやすいのがメリットです。最終支払い時に、まとまった金額が必要になるため注意しましょう。

月々の支払いを安く抑えたい方におすすめです。

ローンを組む際の金利の種類

ローンを組む際の金利には2種類あります。それぞれの違いをチェックしておきましょう。

固定金利

固定金利は、ローン申請時からローンの支払いを終えるまで金利が変わりません。金利が1度決まると、経済状況の影響を受けずに支払いを進められます。

毎月同じ金額を支払い、返済計画を立てやすいのがメリットです。しかし、固定金利の場合、金利が比較的高めに設定される場合があるため気をつけましょう。

変動金利

変動金利は、市場金利の変動に応じて返済の金利が変化します。通常、半年ごとに金利が見直されることが多く、金利が上昇すれば返済額と総返済額も上昇します。

現在の状況では、変動金利の方が固定金利よりも低い傾向にあり、銀行系マイカーローンで多く採用されています。金利が低いというメリットと将来の上昇リスクを考慮して選択しましょう。

中古車ローンを組む際の注意点

ここでは、中古車を購入時にローンを利用する際の注意点を紹介します。それぞれ詳しくみていきましょう。

返済期間をできるだけ短くする

中古車は、新車よりも早く買い替えることが一般的です。そのため、返済期間は5年以内に設定することをおすすめします。

短期間で返済を終えれば、乗り換えたい時にまだローンが残っているリスクを避けられるでしょう。故障や経済的変化に備え、適切な返済期間を選ぶことが重要です。

保証料の有無を確認する

自動車ローンには、金利とは別に保証料がかかる場合があります。保証料は保証会社を通す際に生じる手数料で、保証人の代わりになる役割を果たします。

金利が低いと思われるローンでも、保証料が含まれているか別途必要なのか、確認が必要です。

金利だけでなく保証料の有無にも注目し、総負担額を評価するようにしましょう。

見積もりはできるだけたくさん取る

複数のマイカーローンに申請すると審査に落ちやすくなるため、金利比較のために過度な申請は避けましょう。

しかし、多くの金融機関がネット上で返済シミュレーションを提供しているため、返済額の大まかな見積もりを得ることは大切です。銀行によっては、給与振り込みや住宅ローンの利用などで金利を優遇する場合もあります。

繰り上げ返済で支払い総額を抑える

ローンの返済期間が長くなるほど、支払う金利も増えてしまいます。資金が手元にある際には、繰り上げ返済を検討し、支払い総額を抑えるのがおすすめです。

ただし、繰り上げ返済回数に制約がある可能性もあるため気をつけましょう。また、繰り上げ返済時の手数料はローンによって異なり、無料から高額までバラつきがあります。

ローンに落ちた？審査基準は？

ローンを利用するには、審査が必要です。ここでは、審査基準に関わるポイントを紹介します。

勤務情報

ローン審査では、勤務に関する情報が重要なポイントのひとつです。特に「勤務先の規模」「勤務形態」「勤務年数」が注目されます。

大企業に勤めていたり、正社員であったりすると審査上有利で、収入の安定も考慮されるでしょう。

契約社員や派遣社員の場合、収入の安定性が問われます。また、勤続年数は返済能力を判断する基準のひとつとなります。

返済能力（年収）

自動車ローン審査では、借入額が収入に適しているかが審査のポイントのひとつです。賃金業法の総量規制により、借入は年収の3分の1までと規定されています。

ほかのローンがある場合、合算して借入限度額が設定され、借入額が高過ぎる場合は見直しを検討しましょう。収入が限られている場合、審査が緩い会社を選ぶのもおすすめです。

信用情報

過去の支払い遅延や未払い情報がある方は審査に不利となります。クレジットカード、税金、保険料、携帯電話料金などの未払い情報は、信用情報に記録されています。

ローン会社への申し込み履歴も信用情報に残るため注意が必要です。短期間に複数のローン会社への申し込みは、審査通過が難しくなることがあります。

中古車ローンを組む際の流れ

中古車ローン契約は仮審査と本審査を通過する必要があり、所要時間はローンによって異なります。そのため、余裕をもって計画しましょう。

ローンを組む際の流れは以下の通りです。

1. 仮審査
2. ローン申し込み
3. 本審査
4. 契約

最初に仮審査を行い、その後ローン申し込みに進みます。申し込みをしたら、年収や雇用形態、借入額を基に本審査が行われます。

審査を通過すると契約を交わすため、期限内に契約するようにしましょう。

よくある質問

ここでは、中古車をローンで購入する際の、よくある質問にお答えしていきます。

ローン購入と一括購入はどっちがいいの？

カーローンは、一気に貯金を減らしたくない場合に向いています。その分利息がかかりますが、返済総額を分割できるため手軽に車に乗れるでしょう。

一方で、一括購入は貯金に余裕があり、支払総額を抑えたい場合に適しています。

どちらが良いのか迷うことがありますが、自身の状況に応じて選びましょう。

カーローンで審査が甘いのはどれ？

金融機関が提供するローンに比べ、ディーラー系ローンや自社系ローンの方が、審査が甘い傾向があります。

ディーラーが提供するカーローンの金利はやや高めですが、審査基準が緩く、迅速な手続きが可能です。自社系は審査基準が甘いものの、頭金や保証人が必要な場合もあります。

審査に不安がある方は、金融機関以外のローンを検討してみましょう。

まとめ

引用元：トヨタモビリティ神奈川公式HP

この記事では、中古車をローンで購入する際の審査基準や注意点を解説しました。新車購入時と同じく、中古車購入時にもローンを組むことが可能です。

ローンや金利には種類があるため、自身に合ったものを選びましょう。

この記事を参考に、ローンを上手に活用しお気に入りの車を手に入れましょう。

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引用元：ナビゲート公式HP

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