中古車ローンの金利は新車の購入時と比べて高いため、多くの人が頭を悩ませています。特に「高い金利をどうにか安く抑える方法はないのか」「少しでもお得に中古車を買いたい」といった考えは、中古車をローンで購入する全ての人に共通するでしょう。

そこでこの記事では、中古車金利が高い理由や安く抑えるための具体的な方法について詳しく解説します。さらに、種類別の中古車金利の相場や、金利によってどれくらい支払い額が変わるのかという支払いシミュレーションも紹介します。

金利によっては数万円、数十万円の差が出ることもあるので、ぜひ最後まで参考にしてください。

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引用元：ナビゲート公式HP

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中古車金利が高い理由

中古車の購入に際して、多くの人が気になるのがローン金利です。新車と比べて中古車の金利が高いと感じることが多いですが、その背景には何があるのでしょうか。

ここでは、中古車金利が高い理由について詳しく解説します。

中古車ディーラーは手数料から利益を取るから

中古車ディーラーは新車ディーラーと異なり、車自体からの利益が不安定であるため、販売時の手数料や高い金利のローンによって安定した収益を確保しています。特に、高い金利のローンは販売店にもマージン（仲介手数料）が発生するため、重要な収益源となっています。

新車ディーラーは車を売ることで利益が出るから

新車ディーラーは、新車の販売によって直接的な利益を上げるビジネスモデルを展開しています。

そのため、価格設定も利益が出る設定となっており、金利を低く抑えることで購入者は、魅力的な金利で購入できます。

【種類別】中古車金利の相場

中古車を購入する際には、多くの人がローンを利用します。しかし、ローンの種類によって金利は大きく異なり、長い目で見た場合の総支払額に影響を与えるでしょう。

どのローンが一番お得なのか、どのように選べば良いのか、ここでは中古車の購入時に利用できるローンの種類とそれぞれの金利の相場について詳しく解説します。

ディーラー系ローン

ディーラー系のローンは主に信販会社が扱っており、購入した車の所有権はローンが完済されるまでディーラーが保持します。この所有権の特性から、審査が通りやすいとされています。

しかし、金利は比較的高く、一般的に3.5%〜10%の範囲に設定されています。審査が緩くても、金利が高いという点は注意が必要です。

銀行系ローン

銀行やその他の金融機関が提供するマイカーローンの金利は1%〜4.5%程度と、ディーラー系ローンよりも低く設定されています。しかし、その分審査が厳しく、手続きも比較的複雑です。特に地方銀行を利用する場合は、サービスがエリア限定であることや預金実績によって金利が変動するケースもあります。

低金利である一方で、審査のハードルが高い点を考慮する必要があるでしょう。

信販系ローン

信販系ローンは特に小規模な販売店や中古車販売店でよく利用されます。金利が一般的に高く2%から8%程度とされていますが、審査が速く、その日のうちに審査が完了することもあります。

さらに、銀行系ローンよりも審査が通りやすく、急な車の購入を考えている人にとっては利用しやすいでしょう。

ただし、金利が高いため、長期間の返済には注意が必要です。

中古車販売店独自のローン

中古車販売店独自のローンは、その名のとおり各中古車販売店が独自に提供するローンプランです。一般的には金利が高く15%程度とされていますが、他のローンで審査に通らなかった人でも利用することができる可能性が高いです。

つまり、信用が低くても中古車が購入ができる道が開かれるということです。しかし、金利が非常に高いので、返済計画をしっかりと考える必要があります。

【金利別】支払いシミュレーション

※引用元：カルモマガジン　金利別支払いシミュレーション

上記の表は、150万の車を購入する際の金利と支払い回数別に分けた総返済額の金額です。24回払いの2%と15%では、15%の方が20万円以上、60回払いでは60万円近く多く返済する必要があります。

金利の差が総返済額に大きな影響を与えるので、中古車を購入する際のローン契約でどれだけの金利が適用され、いくら返済する必要があるのかをきちんと把握することが非常に重要です。

中古車金利を安く抑える方法

金利が高いと返済総額も大きくなります。そのため、金利をできるだけ低く抑える手段を知っておくことが大切です。

ここでは、金利を安く抑えるための具体的な方法をいくつか解説します。

銀行系ローンで金利優遇を受ける

銀行系ローンは、特定の条件をクリアすることで金利優遇が受けられるケースが多くあります。たとえば、すでにその銀行で住宅ローンを組んでいる人がマイカーローンを申し込む場合、一般的な申し込みよりも金利が低く設定される可能性が高いです。

さらに、給与の振込みをその銀行で行っている、あるいは光熱費の自動引き落としを設定していると、金利がさらに優遇される場合もあります。このような情報は銀行の窓口や公式ホームページで確認できるので、しっかりと調査をして、可能な限り低金利でローンを組むように心がけましょう。

ディーラーに金利交渉する

ディーラーローンでは、ディーラーの裁量によって金利を調整することもあります。多くの人が車の購入価格の値引きに注力しますが、長期間にわたるローン返済を考慮すると、金利の低減を優先する方が全体の支払い額を抑制する可能性が高いです。

特に長期間のローンを組む場合、わずかな金利の違いも積み重なって大きな差となることがあります。そのため、車両の購入価格だけでなく、金利についてもしっかりと交渉することが賢い選択といえるでしょう。

複数社で見積もりを取り競わせる

金利を抑える方法として、1店舗の金融機関やディーラーに依存せず、複数の店舗や企業から見積もりを取ることも大切です。

複数の見積もりを持っていると、それを根拠に金利やその他の条件で競わせることができ、最終的なローンの金利や条件を有利にできることもあります。特定のキャンペーンが行われている場合にも、複数の見積もりがあれば、そのキャンペーンが本当にお得なのかどうかもしっかり評価できます。

キャンペーンを使う

ディーラーや金融機関が行うキャンペーンは、一定期間中に金利が割引されるなど、多くの優遇措置が施されることがあります。特に、決算期や新モデル発売時などのイベント期間には、通常よりも低金利に設定される可能性が高いです。

キャンペーン期間をうまく利用することで、ローンの総返済額を大幅に削減するチャンスがあります。キャンペーンの内容と期間をしっかり確認して、条件に適合するかどうかを確かめましょう。

保証料・手数料が少ない販売店を選ぶ

中古車を購入する際、金利以外にも保証料や手数料など支払うべき費用があります。そのため、これらの費用が低いか無料の販売店を選ぶことで、総支払額を抑えることが可能です。

販売店や金融機関ごとに追加費用は異なるので、事前にしっかりと比較検討することが大切です。

金利が下がる時期を狙う

中古車の購入を検討する際、ディーラーや金融機関が期間限定で金利優遇キャンペーンを行っていることがあります。特に2月や3月などの決算期には、一般的に高めの金利が設定されているディーラーローンでも、銀行ローンと同等の低金利で契約ができる可能性が高いです。

このようなタイミングを狙ってローンを組むことで、長期間にわたる返済負担を軽減できる可能性が高まります。事前にディーラーのキャンペーン情報をチェックし、最も有利な条件でローンを組む狙い時を見極めると良いでしょう。

金利交渉する

車の価格交渉も重要ですが、金利交渉を行い低い金利でローンを組むことができれば、長期間にわたる返済総額を大きく抑えることができます。

そのため、ローンのシミュレーションを行った上で、販売担当者に対して金利についても交渉を行うと良いでしょう。交渉することによって、購入後の経済的負担を軽減することが可能になります。

まとめ

この記事では、中古車金利が高い理由や安く抑えるための具体的な方法について詳しく解説しました。

ローンには、ディーラー系ローン、銀行系ローン、信販系ローンといったさまざまなローンの種類が存在します。それぞれには独自の特徴やメリット、デメリットがあるので、自分の状況やニーズに最も適した選択をするためには、これらの特性をしっかりと理解することが重要です。

具体的な方法として、銀行系ローンで金利優遇を受ける、ディーラーで金利交渉を行う、複数社から見積もりを取って競争を促す、キャンペーンを活用する、少ない手数料の販売店を選ぶ、金利が下がるタイミングを狙うなどがあります。金利による返済総額の違いは大きな負担となるため、これらの方法を用いて金利をできるだけ低く抑え、より賢く中古車を購入してみてください。

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